Bondora a examen

Me había comprometido con vosotros, en el artículo anterior a investigar sobre el crowdlending en particular sobre Bondora,y a exponeros por aquí mis conclusiones. Antes de nada contaros, como experiencia personal he prestado dinero dos veces en mi vida, no con el afán de lucro, sino por hacer un favor: la primera fue a un familiar, al final me devolvió algo menos de dinero del que le había prestado, pero como yo le debía algún favor lo dejé estar así, y la segunda vez fue a un amigo de juventud y aunque recuperé todo el dinero, esa vez sí que sentí que me habían tomado el pelo.

Resumiendo mucho, este chaval simuló durante años ante sus progenitores estar matriculado en la universidad, la cual no pisaba, se quedaba con el dinero de la matrícula y vivía mantenido, hasta que un día le descubrieron. Fue tal el enfado de sus padres, que le cortaron el grifo de tal manera que tenía que pagarse su propia comida. El chaval me vino dando pena, que no tenía ni para comer, que estaba buscando trabajo desesperadamente y con la primera nómina me lo devolvería, me dió pena y no le supe decir que no. Luego me enteré que iba por ahí gastándose en fiestas mi dinero y el de otros a los que había ido con el mismo cuento.Tuvo suerte y encontró trabajo muy bien pagado en una fábrica, aún así tardó bastantes meses en devolverme 300 euros y cuando me les devolvió ni me dió las gracias. Con todo esto, no he sido muy propenso a volver a prestar dinero a nadie.

Volvemos al tema, estaba buscando información acerca de Bondora, una plataforma estonia de crowdlending. Sobre ella hay poca información en castellano. Me interesa conocer opiniones de usuarios de la misma. Empiezo buscando experiencias de otros usuarios con plataformas de crowdlending españolas. Comienzo a leerme los foros desde el principio, gente ilusionada con este nuevo concepto de inversión, gente que se siente importante, que se siente banquero ven una oportunidad de sacar un a buena rentabilidad por sus ahorros. Esa ilusión se va desvaneciendo a medida que avanza el tiempo, y comienzan los impagos,gente que se siente atrapada dentro de la plataforma y se arrepienten de haber entrado ahí. Se cuentan casos sangrantes, como deudas que se han dejado de pagar desde la primera cuota de devolución. Eso es gente que directamente va a estafar. También  hay que tener en cuenta que la gente que está quemada porque le han salido mal las cosas se quiera desahogar en los foros, mientras que la gente que le ha salido bien está tranquilamente viendo la televisión.

Mi opinión personal es de no meter ni un duro en estas plataformas españolas. He visto tantos comentarios negativos que no creo que vaya a ser yo el afortunado al que le vaya todo sobre la seda.

Me pongo con el inglés, encuentro experiencias buenas y malas sobre Bondora. Voy a hacer un resumen de los puntos en común que encuentro entre la mayoría de los inversores:

-Al igual que en bolsa se obtienen diferentes resultados eligiendo una u otra empresa, aquí pasa lo mismo, hay que elegir buenos prestatarios, con buen rating, es lo fundamental. Ganas menos pero es más seguro. Se decantan por los clientes estonios, dejando en mal lugar por mayor tasa de morosidad a españoles,finlandeses y eslovacos. Según una estadística que he leído la tasa de impago de los españoles es del 50% , mientras que la de los estonios es del 13%.
Revisando webs de bancos estonios y leyendo la letra pequeña,

resulta que ofrecen préstamos personales a un interés de entre el 17% y 24% , he llegado a ver del 38% a lo que hay que añadir diversas comisiones. Esto es increíble que en un país de la zona euro estando los tipos oficiales al 0%. No me quiero ni imaginar cuando suban. Por lo tanto el interés con el que trabaja Bondora, está más o menos dentro de mercado y no acude gente muy "desesperada".

-Diversificación : hacer muchos préstamos de poca cantidad de dinero. Comentaba una usuaria que era tal el trabajo que la exigía estudiar a los perfiles de la gente a  la que dejaba dinero que no le compensaba económicamente.
-Existe un mercado secundario de créditos, al igual que sucede con el de bonos. Por ejemplo puedes vender un crédito impagado con un descuento del 90%. El que lo compra estará esperando que suene la flauta a ver si lo puede recuperar con el tiempo, pero me parece una temeridad, aunque lo tendrán estudiado supongo.
-La plataforma contabiliza una rentabilidad distinta (mayor) a la que llevan los usuarios por su cuenta, por el distinto tratamiento que tienen de los retrasos e impagos.

Teniendo en cuenta todo esto una parte de mí, me pide que abra una cuenta, mientras otra  me pide que deje las cosas como están. En  el caso de que la abriera tendría que seguir estos puntos en mi estrategia:

-Prestar dinero sólo a clientes estonios y dentro de estos a los que tengan máxima calidad crediticia.
-La duración del préstamo debe ser corta. El máximo son 5 años, lo cual me parece una barbaridad, en tanto tiempo pueden surgir muchos imprevistos como quedarse en paro, una enfermedad grave o algo peor.
-Diversificación, aunque lleve su esfuerzo.

Esto no es un consejo ni una recomendación. Hay que ser concientes que es una inversión de alto riesgo, podemos perder dinero y quedarnos con la sensación que hay alguién comprando caprichos con nuestro esfuerzo. Lo recomendable es seguir leyendo y profundizando, hasta conocer el tema al dedillo.
También tenemos que tener en cuenta que al darnos de alta estamos abriendo una cuenta bancaria en Estonia,  por lo que me imagino que se nos aplicará una doble retención ( Estonia -España) sobre los intereses generados, aunque después podemos reclamar su devolución. Si alguien tiene experiencia en estas cuestiones con Hacienda, nos vendría muy bien que nos las explicara un poco.

Conclusíón: desde que he escrito el artículo hasta que lo he publicado han pasado varios días, en los que he estado meditando acerca del tema. He recordado los consejos del libro "El inversor inteligente" donde recomienda comprar bonos de primera categoría, he estado pensando lo liado que estoy en el poco tiempo libre que tengo: lectura de libros, de artículos, búsqueda de empresas, hacer algo de caso a la familia y no me voy a meter en más berenjenales. De momento lo dejo apartado, para seguir centrado en la inversión en bolsa.

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